Цифровизация надзора (SupTech) и комплаенса (RegTech): вопросы правового регулирования и эффективности.

ВВЕДЕНИЕ
В настоящее время регуляторы многих стран стремятся автоматизировать и оцифровать как собственные бизнес-процессы, так и взаимоотношения с подотчетными финансовыми организациями в области регуляторной и надзорной деятельности.
Актуальность обусловлена переходом регуляторов по всему миру к развитию регуляторных технологий RegTech и SupTech в последние годы, отсутствием единых утвержденных подходов и общепринятой исследовательской базы.
В качестве отдельной задачи в области цифровизации финансового рынка до 2024 г. Банк России выделяет внедрение SupTech- и RegTech-решений. В качестве первоочередных целей выделяются повышение эффективности регуляторной и надзорной деятельности, в том числе снижение издержек как со стороны Банка России, так и всех поднадзорных ему финансовых посредников.
В российской практике существует немногочисленное количество научных работ на тему SupTech- и RegTech-инициатив в целом и их развития, однако работ, затрагивающих специфические модельные риски, в частности риски в результате использования в моделях неточностей, ошибок, ложных предпосылок и проведения неверной настройки, не встречаются.
Объектом исследования являются технологии RegTech и SupTech в Российском банковском секторе. Предметом исследования – методы использования технологий RegTech и SupTech в банковской деятельности.
Целью исследования является изучение вопросов правового регулирования и эффективности технологий RegTech и SupTech.
Задачами проведенного исследования являются:
1. Изучение базовых характеристик применения технологии RegTech и SupTech
2. Анализ использование технологий RegTech и SupTech в банковской деятельности
3. Анализ применения RegTech и SupTech для цифровизации надзора в банковской деятельности
В работе рассмотрены функции ЦБ РФ, политика в отношении RegTech- и SupTech-инициатив, правовые аспекты, основные стандарты обмена и передачи данных в рамках RegTech- и SupTech-инициатив, интерфейсы взаимодействия и дана комплексная оценка сложившейся ситуации в сфере функционирования RegTech- и SupTech-инициатив.
.
 
1. Анализ базовых характеристик технологии SupTech- и RegTech
1.1. Описание технологий SupTech- и RegTech
Мировая практика в целом и со стороны отечественного регулятора в частности развивается в направлении SupTech- и RegTech-инициатив. В связи с этим актуальным является вопрос корректного определения дефиниций SupTech и RegTech. Так, Банк России в своем докладе «Основные направления развития технологий SupTech и RegTech на период 2021–2023 годов» [8] приводит такие формулировки для SupTech и RegTech:
«SupTech (Supervisory Technology) – технологии, используемые регуляторами для повышения эффективности контроля и надзора за деятельностью участников финансового рынка» [8].
«RegTech (Regulatory Technology) – технологии, используемые финансовыми организациями для повышения эффективности выполнения требований регулятора» [1].
Также в рамках работы над RegTech- и SupTech инициативами, зарубежными регуляторными структурами обозначены такие дефиниции, как:
– Надзорные технологии (SupTech) – это использование инновационных технологий надзорными органами для содействия надзору. Такое определение SupTech приводит Банк международных расчетов.
– RegTech включает в себя любое использование технологии для сопоставления структурированных и неструктурированных данных с информационными таксономиями или правилами принятия решений, которые имеют значение как для регулирующих органов, так и для фирм, которые они регулируют, с целью автоматизации процессов соблюдения регуляторных правил или надзора. Данное определение RegTech выработано специалистами из Кембриджского университета совместно с японским подразделением Ernst & Young.
– Технологии регулирования (RegTech) – это использование технологий для лучшего достижения целей регулирования [20]. Определение RegTech, схожее с используемым Банком международных расчетов для SupTech, опубликовал в своем докладе австралийский регулятор.
Таким образом, RegTech – это технологии, разрабатываемые регуляторами либо при содействии регуляторов, используемые регулирующими органами и поднадзорными организациями для повышения эффективности регулирования в части выполнения требований регуляторных органов, а SupTech – это технологии, разрабатываемые регуляторами либо при содействии регуляторов, используемые регулирующими органами и/или поднадзорными организациями для повышения эффективности и содействия контролю и надзору за поднадзорными организациями.
Сфера применения технологий SupTech и RegTech как в РФ, так и в мировой практике представляет из себя единые стратегии развития взаимодействия регуляторов с регулируемыми организациями и на национальном уровне. Исходя из этого данные технологии могут быть рассмотрены в качестве единой системы, в контексте взаимодействия регуляторных органов и поднадзорных организаций.
Для полноценного функционирования регуляторных систем в рамках SupTech- и RegTech-инициатив необходима система регулирующих нормативных правовых актов, в том числе для отражения принципов и корректного описания правил взаимодействия поднадзорных организаций с регулятором.
Так, Базельским комитетом по банковскому надзору Банка международных расчетов 15 декабря 2019 г. была опубликована первая версия основных принципов эффективного банковского надзора, в будущем предполагается их дополнение и обновление. В качестве основных принципов выделяется использование надзорных ресурсов на пропорциональной основе с учетом профиля рисков и системной значимости банков, необходимость нормализации моделей, их корректности, своевременной настройки и использования, а также установки нормативов в отношении моделей для подотчетных организаций со стороны регуляторных органов.